Viele Banken haben auf ihrer Internetseite einen Kreditrechner. Der Antragsteller gibt die Kreditdaten sowie die persönlichen Daten ein, und erhält innerhalb kurzer Zeit eine Ablehnung oder eine Sofortzusage. Was bedeuten diese Zusagen?
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Welche Wirkung hat eine Sofortzusage?
Viele Kreditkunden verlassen den klassischen Gang zur Bank um einen Kredit zu beantragen. Dies gilt insbesondere für junge Antragsteller. Diese sind sehr affin mit dem Internetumgang. Dies haben die Banken erkannt, und die Kreditbeantragung per Internet ermöglicht. Mittels eines Kreditrechners kann der Kreditkunde den gewünschten Kreditbetrag sowie die gewünschte Laufzeit eingeben. Der Kreditrechner ermittelt den effektiven Kreditzins sowie die Rate. Der Vorteil bei diesen Kreditrechnern ist, dass man die Laufzeit variieren kann, bis die gewünschte Kreditrate erscheint.
Ist dieser Vorgang abgeschlossen, werden die Personendaten sowie die Bonitätsdaten online erfasst. Ebenfalls wird die Bank zur Einholung der Schufa-Auskunft ermächtigt.
Innerhalb kurzer Zeit erfolgt bei einer positiven Analyse eine Sofortzusage. Ist mit dieser Zusage ein wirksamer Kreditvertrag zustande gekommen?
Rechtliche Situation der Sofortzusage
Viele der Antragsteller solcher Onlinekredite gehen bei einer Zusage davon aus, dass der Kredit tatsächlich bewilligt wurde und eine Auszahlung erfolgt. Dem ist jedoch nicht so!
Diese sofortige Zusage muss so verstanden werden, dass die Bank dem Antragsteller signalisiert, dass sie nach erster Prüfung eventuell bereit ist den Kreditzu gewähren. Rechtlich bedeutet die Online-Erfassung ein Abgabe einer Willenserklärung des Kreditantragstellers. Damit ein Kreditvertrag rechtsgültig zustande kommt, bedarf es der Annahme durch die Bank. Diese wird sie jedoch erst dann erteilen, wenn sie die benötigten Unterlagen vorliegen und geprüft hat. Die vom Antragsteller erfassten Daten könnten von den tatsächlichen Daten abweichen. Oftmals lassen die Banken sich die Kontoauszüge der letzten 5 bis 6 Wochen vorlegen. Weisen diese beispielsweise mehrere Rücklastschriften aus, wird dies negativ bewertet und kann zur Ablehnung des Kreditantrages führen. Bei der intensiven Kreditbeurteilung können weitere negative Informationen zur Ablehnung führen.
Stimmen die eingereichten Unterlagen mit den eingegebenen Daten überein und liegen keine sonstigen negativen Mertkmale vor, wird die Bank eine Kreditzusage erteilen. Diese Benachrichtigung erfolgt entweder schriftlich oder per Mail an den Antragsteller. Erst hiermit ist ein Kreditvertrag zustande gekommen. Die Auszahlung des Kreditbetrages wird nun erfolgen.
Faktische Bedeutung der Sofortzusage
Onlinekredite mit Sofortzusagen nehmen permanent zu und werden wahrscheinlich die klassische Kreditbeantragung übertreffen. Die sofortige Zusage hat faktisch einen hohen Stellenwert. Sind die angegebenen Daten des Antragstellers inhaltlich richtig, wird die Sofortzusage auch rechtlich bestätigt. Im Wettbewerb um Kunden sind diese Zusagen für die Kreditanbieter daher sehr wichtig. Die technische Entwicklung bezüglich der Bonitätsprüfung wird zukünftig verfeinert. Hierdurch dürfte die Analyse vor der Sofortzusage immer aussagefähiger werden.
Besonders im Kreditgeschäft beim Autokauf haben diese schnelle Zusagen eine hohe Bedeutung. Die Autohäuser überprüfen die Angaben anhand der vorgelegten Unterlagen. Die Zusage führt in der Regel zum sofortigen Kaufvertrag mit dem Autointeressenten. Die Ausfallquote durch Kreditabsagen ist so gering, dass die Autohändler dies in Kauf nehmen.
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