Der Wunsch vieler Kreditnehmer ist, dass sie während der gesamten Finanzierungsphase Sicherheit bezüglich des Zinssatzes haben. Daher sollte eine Finanzierung mit Zinssicherheit von jedem Darlehensnehmer gefordert werden. Doch viele Banken beraten bewusst nicht in dieser Hinsicht, könnten hierdurch doch zukünftige Erträge wegfallen.
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Jede Immobilienfinanzierung sollt eine sinnvolle Finanzierung mit Zinssicherheit bieten
Finanzierung mit Zinssicherheit
Eine Finanzierung mit Zinssicherheit bedeutet, dass die Kreditnehmer während der gesamten Finanzierungsdauer wissen zu welchem Zinssatz die Restschuld verzinst wird. Der Vorteil für die Kreditnehmer besteht darin, dass vollkommene Planungssicherheit besteht.
Diese Sicherheit bedeutet auch einen Gewinn für die private Lebensplanung von Personen und Familien.
Aufbau der Finanzierung mit Sicherheit
Die Finanzierung mit Zinssicherheit kann auf zwei Arten dargestellt werden.
Annuitätendarlehen in Verbindung mit Bausparvertrag
Annuitätendarlehen
Das Annuitätendarlehen ist die klassische Darlehensart. Die Annuität, monatliche gleichbleibende Rate, besteht aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil. Der Zinsanteil verringert sich stetig, da das Darlehen bereits getilgt wird.
Der Tilgungsanteil steigt um den gleichen Betrag um den der Zinsanteil sinkt. Somit bleibt die Monatsrate immer gleich.
Dieses Annuitätendarlehen muss mit einer Zinsbindungsfrist ausgestatet sein. Die Laufzeit richtet sich dabei nach dem Zuteilungszeitpunktes des Bausparvertrages. Bei einer Regelbesparung beträgt die Zuteilungsfrist ca. 10 Jahre. Bei der BHW oder Bausparkasse Mainz können Prognoserechnungen durchgeführt werden.
Bausparvertrag
Die Summe des Bausparvertrages ist identisch mit der Restschuld des Annuitätendarlehens nach Ablauf der Zinsbindungsfrist. Die Bestandteile des Bausparvertrages, Sparrate, Zinssatz des Bauspardarlehens und Tilgungsrate, sind so festzulegen, dass die Zuteilung bei Ablauf der Zinsbindungsfrist erfolgt.
Bei der BHW Bausparkasse sowie der Bausparkasse Mainz gibt es hierfür die passenden Bauspartarife.
Logo Bausparkasse Mainz
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Bausparen,
verständlich erklärt
Festhypothek mit Bausparvertrag
Diese Kombination eignet sich sehr gut für finanzieren mit Zinssicherheit. Hierbei wird das Festhypothekendarlehen mit einem Bausparvertrag verbunden.
Festhypothekendarlehen
Dieses Darlehen zeichnet sich dadurch aus, dass während der Laufzeit nur die Zinsen zu zahlen sind, Eine Tilgung erfolgt nicht. Damit Zinssicherheit besteht, ist eine Zinsbindung erforderlich. Die Laufzeit sollte in Abhängigkeit des jeweiligen Zinsniveau und der Zuteilung des Bausparvertrages erfolgen.
Als Grundregel gilt, dass bei hohen Kreditzinsen die Zinsbindung kürzer sein sollte und bei niedrigen Zinsen eher länger angelegt sein sollte.
Bausparvertrag
Der dazugehörende Bausparvertrag hat die gleiche Betragshöhe wie das Festhypothekendarlehen. Somit kann das Darlehen bei Zuteilung des Bausparvertrages vollständig getilgt werden. Von der Höhe der monatlichen Bausparbeiträge hängt der Zuteilungszeitpunkt ab.
Die Gesamtbelastung, Zinsen und Bausparbeitrag, sollte so bemessen sein, dass das freie Einkommen ausreichend für die Lebenshaltung ist.
Bei langer Zinsbindungsfrist kann mit einem niedrigeren Bausparbeitrag eine spätere Zuteilung angestrebt werden.
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