Jeder Kreditnehmer wünscht sich eine Zinssicherheit für die Immobilienfinanzierung. Gerade in Niedrigzinsphasen möchte man sich die Kreditzinsen möglichst langfristig sichern. Die Zinssicherung mit Bausparvertrag ist die optimale Lösung, die Zinsen können für die gesamte Laufzeit bestimmt werden.
Zinssicherheit durch die Kombination Immobiliendarlehen mit Bausparvertrag
Annuitätendarlehen mit Bausparvertrag kombinieren
Die klassische Form der Immobilienfinanzierung ist das Annuitätendarlehen. Hierbei zahlt der Kreditnehmer eine monatlich gleich bleibende Darlehensrate. Diese besteht aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil.
Zinsanteil
+Tilgungsanteil
mtl. Annuität
Da die Tilgungen i.d.R. vierteljährlich verrechnet werden, verringert sich der Zinsanteil dementsprechend quartalsmäßig. Gleichzeitig erhöht sich der Tilgungsanteil um diesen Betrag, somit bleibt die Gesamtrate immer unverändert (Annuität).
Die meisten Immobiliendarlehen sind mit einer Zinsbindungsfrist, sog. Festzins, versehen. Üblich sind Zinsbindungen zwischen 5 und 20 Jahren, die Zinsbindung hängt ab von der jeweiligen Zinssituation.
Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist bleibt eine Restschuld des ursprünglichen Darlehensbetrages übrig. Für die Verzinsung der Anschlussfinanzierung gilt dann das dann geltende Zinsniveau. Da man nicht weiß wie hoch die Darlehenszinsen zu diesem Zeitpunkt sind, besteht eine Zinsunsicherheit. Gerade bei steigenden Zinsen, kann es dazu kommen, dass die mtl. Rate erhöht werden muss.
Zinssicherung mit Bausparvertrag
Will man eine solche Zinserhöhung vermeiden, kann hierzu eine Zinssicherung mittels eines Bausparvertrages erreichen. Die Vorgehensweise dabei ist wie folgt:
Die Restschuld des Annuitätendarlehens bei Ablauf der Zinsbindung wird ermittelt. Über diesen Betrag wird ein Bausparvertrag abgeschlossen. Dieser wird monatlich angespart und die Zuteilung des Bausparvertrages erfolgt zu diesem Zeitpunkt.
Das Annuitätendarlehen wird durch den Bausparvertrag abgelöst. Das Guthaben des Bausparvertrages wird sofort mit der Restschuld verrechnet. Übrig bleibt das Bauspardarlehen, dies ist ebenfalls ein Annuitätendarlehen, Kreditgeber ist die Bausparkasse.
Die Verzinsung des Bauspardarlehens ist schon bei Abschluss des Bausparvertrages im jeweiligen Tarif genau festglegt. Somit sind die Darlehensverzinsung und die monatliche Ratenzahlung schon bei Aufnahme des Annuitätendarlehens bekannt.
Dies Kobination Annuitätendarlehen mit Bausparvertrag eignet sich besonders in Niedrigzinsphasen. Aber auch in zeiten steigender Zinsen bietet dieses Modell Vorteile.
opti-Kredit: Bausparberater der BHW-Bausparkasse und Bausparkasse Mainz
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