Günstige Baufinanzierung: Hier ein Leitfaden

Die Pläne für das Bauvorhaben sind fertig, uns Sie suchen nun nach der günstigen Baufinanzierung.Damit Sie dieses Ziel erreichen, müssen Sie auf verschiedene Punkte achten.

Wir sind ein unabhängiger Baufinanzierer und führen einen umfassenden Baufinanzierungs- Vergleich durch. Wir bieten Ihnen das beste Kreditangebot an.

 

opti-Kredit: Ihr kompetenter Baufinanzierungspartner

 

Baufinanzierung der Wunschimmobilie
Baufinanzierung der Wunschimmobilie

Was zeichnet eine günstige Baufinanzierung aus

Baufinanzierung ist nicht Baufinanzierung. Diese Motto sollte man sich immer vor Augen führen. Damit Sie eine optimale Baufinanzierung erhalten, müssen folgende Punkte beachtet werden:

  • Struktur der Baufinanzierung
  • Tragbarkeit der Rückzahlungsrate
  • Berücksichtigung von Förderkrediten
  • Zinsbindung, wenn ja wie lange
  • Möglichkeit der Sondertilgung
  • Absicherung des Zinsänderungsrisikos
  • Baufinanzierungs-Vergleich von mehreren Anbietern
  • Qualität der Finanzberaters

Dies sind wahrscheinlich wichtige Punkte, die für Sie entscheidend sind. Vielleicht sind noch weitere Punkte für Sie entscheidend. Diese sind dann mit dem Finanzberater zu besprechen.

 

Wir nehmen uns gerne viel Zeit für Ihre Baufinanzierung.

 

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Eine günstige Baufinanzierung bedarf wie eine gute Tasse Kaffee die richtigen und hochwertigen Zutaten.

 

Das Egebnis ist dann ein Hochgenuss.


Baufinanzierungs-Struktur

Am Beginn einer Baufinanzierung ist Rechnen angesagt. Alle Baukosten müssen addiert werden. Dabei sollte ein Puffer für nachträgliche Arbeiten eingerechnet werden. Wenn dies geschehen ist, geht es die eigentliche Konzeption Baufinanzierung.

 

Ausgangspunkt ist der Finanzbedarf. Dieser ermittelt sich aus den Gesamtkosten abzüglich des Eigenkapitals sowie der Eigenleistungen. Gerade bei den Eigenleistungen sollte man vorsichtig bleiben. Was anfangs geplant war, wird nacher doch besser von Unternehmen erledigt.

 

Schwieriger wird eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital. Das Risiko für die Banken erhöht sich deutlich, viele lehnen die Baufinanzierung in solchen Fällen ab. Es ist daher immer sehr wichtig von mehreren Banken ein Angebot einzuholen.

 

Als unabhängiger Finanzberater stehen wir mit zahlreichen Banken und Bausparkassen in Verbindung, somit können wir einen umfassenden Baufinanzierungs-Vergleich durchführen. Wir bieten Ihnen dann die günstigste Baufinanzierung an.

 

Haushaltsrechnung: Welche Rate ist tragbar

Eine entscheidende Komponente für eine passende Baufinanzierung ist die Haushaltsrechnung. Hier geht es um die Frage: "Wieviel Geld steht monatlich für die Rückzahlung des Baukredits bzw. der Baufinanzierung zur Verfügung?"

 

Ausgangspunkt hierfür ist das Nettoeinkommen. Schwankt dieses stark, so ist ein Durchschnittswert zu bilden. Davon werden dann die laufenden Ausgaben wie Versicherungen, weitere Kreditraten, evtl. Unterhaltszahlungen, Versicherungen etc. abgezogen. Daneben gibt es sogenannte Haushaltskosten pro Haushaltsmitglied. Bei Einzelpersonen liegen diese bei ca. 700 Euro. Für Ehepartner und Kinder erhöhen sich diese Pauschalen um ca. 200 Euro.

 

Beispiel:

Das Nettoeinkommen beträgt 4.000 Euro. Im Haus wohnen die Eltern mit ihren 2 Kindern.

 

Nettoeinkommen                               4.000 Euro

- Haushaltspauschalen                      1.300 Euro  (700 + 200 + 200 + 200)

Restnettoeinkommen                        2.700 Euro

 

Tipp:

Bei jungen Familien sollte hier ein Puffer eingebaut werden. Wenn sich Nachwuchs einstellt, kann das Nettoeinkommen durch Teilzeitbeschäftigung eines Elternteils geringer werden.

 

Baufinanzierung mit Förderkrediten

Der Staat fördert Bauvorhaben mit zinsgünstigen Krediten. Die bekanntesten Förderkredite sind von der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KFW). Daneben gibt es noch landerspezifische Förderkredite.

 

Gefördert werden:

  • Neuerwerb von Immobilien
  • Modernisierung von Bestandsimmobilien

Eine günstige Baufinanzierung prüft, ob die einbeziehung von Förderkrediten sinnvoll ist. Diese sind zwar zinsgünstig, in Zeiten niedriger Zinsen können andere Alternativen jedoch günstiger sein. Auch sind diese Förderkredite bezüglich Rückzahlung und Sondertilgung fest normiert.

 

Wir prüfen bei der Erstellung der Baufinanzierung, ob die Förderkredite der KFW sinnvoll ist. In unserem Baufinanzierungsvorschlag erhalten Sie hierüber Auskunft.

 

Zinsbindung: Wenn ja wie lange

Zunächst stellt sich die Frage, ob eine Zinsbindung sinnvoll ist.  Der Vorteile einer Zinsbindung ist, dass Planungssicherheit bezüglich der Rückzahlung besteht. Sie wissen somit genau wie hoch die Rückzahlungsrate während der Zinsbindungsfrist ist, und wie das Darlehen getilgt wird.

 

Dennoch sollte immer geprüft werden, ob die Zinsfestschreibung in der jeweiligen Zinsphase vorteilhaft ist. Die Zinsphasen kann man einteilen in Hochzinsphasen, normale Zinsphasen und Niedrigzinsphasen.

 

In einer Hochzinsphase emphielt sich keine Zinsfestschreibung. wird sie dennoch gewünscht sollte sie kurz sein, ca. 5 Jahre.

In einer Normalzinsphase ist es schwierig. Wer Planungssicherheit möchte, sollte den Zinssatz 10 Jahre festschreiben.

In einer Niedrigzinsphase sollte die Zinsbindung möglichst lange erfolgen, üblich sind 10 bis 20 Jahre.

 

Sondertilgungen

Sondertilgungen werden von vielen Banken nicht akzeptiert, insbesonder während der Zinsbindungsfrist. Möchten sie dennoch Sonderzahlungen leisten, oder sich zumindest die Option offenhalten, dann muss dies vertraglich vereinbart werden.

 

Achten sie darauf, dass die Möglichkeit der Sonderzahlung Gegenstand des Vertrages wird. In der Regel sind dann sonderzahlungen zwischen 5 und 10 % pro Jahr möglich.

 

Als unabhängiger Finanzberater können wir die Kreditbanken auswählen, die Sonderzahlungen zulassen. Somit bieten wir Ihnen nur diese an.

Absicherung Zinsänderungsrisiko

Ein Zinsänderungsrisiko ergibt sich dann, wenn der Kreditzins nach Ablauf der Zinsbindungsfrist höher ist als der derzeit vertraglich vereinbarte Zinssatz. Gerade nach einer Niedrigzinsphase dürfte das Zinsänderungsrisiko sehr hoch sein.

 

Absicherung durch Bausparvertrag

 

Eine Möglichkeit der Absicherung ist ein Bausparvertrag. Wer einen Bausparvertrag in Höhe der Restschuld (bei Ablauf Zinsbindung) abschließt, hat weiterhin Planungssicherheit. Der Zinssatz und die Rückzahlungsrate werden bei Abschluss verbindlich festgelegt.  Die Restschuld des Darlehens wird bei Zuteilung des Bausparvertrages abgelöst. Hier sollte darauf geachtet werden, dass die Date (Datum des Zinsbindungsendes und Datum der Zuteilung) ziemlich deckungsgleich sind.

 

Absicherung durch Forward-Darlehen

 

Auch durch ein Forward-Darlehen kann das Zinsänderungsrisiko teilweise abgesichert werden. Forward-Darlehen können in der Regel frühestens 5 Jahre vor Zinsbindungsende beantragt werden. Ab diesem Zeitpunkt besteht Planungssicherheit. In der Zeit davor besteht das Zinsänderungsrisiko.

Vergleich Angebot und Kreditrechner

Viele Antragsteller einer Baufinanzierung fragen nur bei einer Bank an. Dadurch, dass ihnen ein Konkurrenzangebot fehlt, können erhöhte Zinskosten entstehen, die in die Tausende gehen.

 

Besser ist immer ein Vergleich von mehreren Kreditangeboten. Wir als unabhängiger Kreditberater können zwischen den Angeboten zahlreicher Banken und Bausparkassen vergleichen. Somit können wir Ihnen das beste kreditangebot anbieten.

 

Vielfach werden Kreditrechner zur Berechnung der Rückzahlungsraten eingesetzt. Die Rechner können immer nur einen Kreditzins beinhalten. Ein Vergleich zwischen verschiedenen Banken ist somit nicht möglich. Wir meinen Kreditrechner können lediglich als ersten Anhaltspunkt betrachtet werden. Für die endgültige Baufinanzierung sind sie ungeeignet.

Der Finanzberater

Der Finanzberater ist die zentrale Person für die Gestaltung der Finanzierung. Um den Berater richtig beurteilen zu können sind folgende Punkte ganz entscheidend:

  • Kompetenz
  • Fairness
  • Zuverlässigkeit
  • Vertrauen

 

Kompetenz:

 

Unter Kompetenz ist hier die fachliche Kompetenz gemeint.  Viele halten sich für "kompetent", sind es jedoch nicht, oder halten nicht das, was sie vorgeben zu können.

Kompetenz beruht auf Wissen und Erfahrung. Um eine fachliche Beratung durchführen zu können, ist es erforderlich, sich ein gutes theoretisches Wissen anzueignen. Zwar ist keine Ausbildung erforderlich, jedoch ist es vorteilhaft zu wissen, ob der Berater eine Bankausbildung oder vergleichbare Ausbildung absolviert hat. Kompetente Berater haben mit dieser Nachfrage des Kunden keine Probleme.

 

Das Fachwissen bezieht sich auf Themen:

  1. Rechtliche Aspekte zu Darlehen und Kredite
  2. Aufbau einer Baufinanzierung
  3. Beherrschen von Förderprogrammen der KFW etc.
  4. Rechtliche Aspekte zu Grundschulden und weiteren Sicherheiten
  5. Erfahrung aus bisherigen Baufinanzierungen

Hat man als Kunde Zweifel an der Kompetenz, sollte man den Berater ruhig über bisherige Erfahrungen mit Baufinanzierungen fragen. Kompetente Berater können diesen Nachweis liefern.

 

Fairness

 

Was nützt alle Kompetenz, wenn der Berater nicht fair ist zu dem Kunden. Hier geht es darum, eine gute Lösung für den Kunden zu erarbeiten. Natürlich sind die Berater in dem Zwiespalt Geld für sich oder den Arbeitgeber zu erzielen. Dies darf jedoch nicht dazu führen, dem Kunden eine schlechte Finanzierung anzubieten.

 

Gute Baufinanzierungsberater scheuen nicht den Vergleich mit anderen Anbietern. Dabei kann es immer wieder vorkommen, dass ein Konkurrenzangebot günstiger ist. Das ist dann kein Problem, wenn der Berater weiß, dass er ein gutes Angebot unterbreitet hat. Das ist das Berufsrisiko, dass es Anbieter gibt, die günstiger sind als die eigenen Finanzpartner.

 

Kunden sollten bei Zweifel immer wieder nachfragen, ob es keine günstigere Alternativen gibt. Faire Berater bieten den Kunden mehrere Finanzierungsmöglichkeiten an, damit dieser letztendlich die Wahl trifft. Dabei müssen die jeweiligen Varianten solide und faire Angebote sein.

 

Zuverlässigkeit

 

Im Geschäftsleben ebenso wie in der Kundenberatung ist die Zuverlässigkeit des Finanzpartners ein zentraler Punkt. Kunden müssen das Gefühl haben, sich auf ihren Finanzberater verlassen zu können. Das fängt schon bei der Wahrnehmung der Kundentermine an und zieht sich während der gesamten Dauer der Geschäftsbeziehung hin. Zuverlässigkeit bedeutet, schnelle Klärung von Rückfragen, Termineinhaltung, Ausführung und Weiterleitung von Vertragsänderungen usw.. Zuverlässigkeit ist also eine Einstellung des Finanzberaters zu seiner Beratungsqualität.

 

Vertrauen

 

Das Vertrauen ist das Schlüsselelement in der Kundenbeziehung. Kompetenz, Fairness und Zuverlässigkeit ergeben im Ergebnis das Gefühl des Vertrauens. Kunden schließen letztendlich nur bei dem Berater einen Vertrag ab, zu dem sie vollstes Vertrauen haben.

Die Beratung kann noch so gut sein. Eine gute Baufinanzierung beruht letztlich auf einem Vertrauen zu dem Finanzberater. Und dieser ist gut beraten, das Vertrauen nicht zu missbrauchen. Vielmehr sollte er alles tun, um das Vertrauen in ihn zu stärken.

 

opti-Kredit ist ein Finanzberater mit langjährigen Erfahrungen. Die beste Baufinanzierung für unsere Kunden ist unser Motto. Dabei stehen Sie im Mittelpunkt unserer Beratung. Wir sind unabhängig, kompetent und fair.

 

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